Коротко. С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не вправе выдать дорогой заём тому, у кого уже есть два таких непогашенных долга. Дорогим считается заём с полной стоимостью кредита выше 200 процентов годовых. Учитываются и займы в микрофинансовых организациях, и кредиты в банках. Норма введена Федеральным законом от 29.12.2025 № 545-ФЗ.
Что такое те самые 200 процентов. Это не ставка из рекламы, а полная стоимость кредита: итоговая цена денег со всеми платежами. Её обязаны печатать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Если в рамке больше 200, заём считается дорогим и попадает под ограничение.
Что будет с 1 апреля 2027 года. Ограничение станет строже вдвое. Правило «один в одни руки» начнёт действовать для займов дороже 100 процентов годовых, а не 200. И появится период охлаждения: после полного погашения такого займа должно пройти не меньше трёх дней, прежде чем можно оформить новый.
Против чего это направлено. Против схемы, в которой человек гасит один заём другим в тот же день. Она выглядит как решение, а работает наоборот: каждый следующий заём дороже предыдущего, долг растёт быстрее доходов. Трёхдневный перерыв эту цепочку рвёт.
Чего ограничение не делает. Оно касается новых займов, а не уже взятых. Старые долги никуда не денутся, проценты продолжат начисляться. Отказ в новом займе положение не улучшает, он только не даёт его ухудшить.
Если платить уже нечем. Работают другие механизмы, и они бесплатные. Внесудебное банкротство через многофункциональный центр доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Процедура занимает полгода и не требует ни суда, ни финансового управляющего.
Скрыть другие займы не получится. Микрофинансовая организация обязана проверить сведения в бюро кредитных историй. Два непогашенных дорогих долга она там увидит, даже если они взяты в разных местах.
Публикация носит информационный характер и отражает состояние регулирования на 6 октября 2026. Для оценки последствий в вашей ситуации нужен разбор конкретных документов.